Вклады: отличный инструмент для обретения финансового благополучия

Статья о банковских вкладах как о безопасном и надежном способе инвестиций. Описываются основные виды вкладов, включая такие характеристики: способы начисления процентов, капитализация, возможность-невозможность снятия денежных средств, нюансы досрочного расторжения договора банковского вклада. Статья дает сжатую информацию о накопительных банковских программах и государственной системе страхования вкладов. Текст структурирован, содержит перечисления и разделен подзаголовками.

Большинство людей, задумывающихся о своем будущем, стараются организовать собственную финансовую деятельность так, чтобы с определенной периодичностью откладывать некоторую сумму в "неприкосновенную кубышку". Однако действительно успешные в финансовом отношении люди знают, что деньги должны работать, то есть приносить доход.

Решить куда вложить накопленные деньги довольно сложно, поскольку и собственный бизнес, и прочие инвестиции являются рисковыми шагами, да и суммы для таких действий нужны солидные. В таком случае отличной альтернативой может стать банковский вклад, но, чтобы выбрать среди огромного количества предлагаемых банками депозитных продуктов наилучшую программу, необходимо вооружиться хотя бы минимальными знаниями о правилах ведения банковских счетов, видах вкладов и способах начисления процентов по вкладам.

Существенные условия договора вклада

На сегодня в линейках предлагаемых банками вкладов нет четкой классификации: каждый банк может присвоить своей программе звучный эпитет, а об условиях и "подводных камнях" указать мелкими буквами внизу договора. Именно поэтому перед походом в банк потенциальному вкладчику необходимо подробно ознакомиться с существенными условиями вкладов. Вот основные параметры, которые могут отличаться у разных видов накопительных программ:

• минимальная сумма, необходимая для открытия счета
• возможность или невозможность пополнения вклада на протяжении его срока
• возможность досрочного расторжения договора и условия, на которых в таком случае будут начислены проценты
• условия причисления процентов к основной сумме вклада
• возможность частичного снятия денежных средств со счета
• срок вклада и процентная ставка по нему

Может показаться, что именно последний пункт - процентная ставка по вкладу - является самым важным, однако это не так. Деньги принесут максимальный доход только в том случае, если вкладчик подпишет договор, хорошо понимая, что будет происходить с его накоплениями и как именно он сможет ими воспользоваться в дальнейшем.

Виды срочных вкладов

Самая понятная и важная классификация вкладов - это разделение их по принципу возможности или невозможности снимать деньги со счета до окончания срока действия договора.

• Вклад, не предусматривающий досрочное снятие денег.
  По условиям этой группы вкладов деньги, размещенные на счете, а также суммы пополнений и начисленных процентов до окончания срока снять нельзя. В случае острой необходимости существует единственная возможность: полностью расторгнуть договор, в результате чего все уже начисленные проценты будут пересчитаны по минимальной ставке, обычно равной ставке счета "до востребования" и составляющей 0,1-0,2 процента. В ряде случаев банк также возьмет комиссию за снятие собственных денег вкладчика - обычно она взимается, если деньги находились на счете меньше календарного месяца. По таким вкладам процентная ставка самая высокая.
• Вклад, предусматривающий частичное снятие без потери процентов.
  В этом случае договор либо предусматривает возможность раз в три-шесть месяцев снять со счета все деньги кроме минимально допустимого остатка, либо позволяет в любое время снимать свои деньги, оставляя на счете минимальную сумму. Такую возможность представляет например вклад Сбербанка под названием «Управляй». Проценты не слишком высокие, но и возможностей для вкладчика значительно больше.
• Вклад, по условиям которого проценты выплачиваются ежемесячно, а основная сумма вклада сохраняется на счете до конца срока.
  Такие программы интересны тем людям, кто хочет и копить деньги, и одновременно пользоваться плодами своих накоплений. Процентная ставка ниже, чем у первой группы вкладов, но выше, чем у второй.

Капитализация процентов

Кроме возможности снимать деньги со счета, важное условие любого вклада - причисление процентов к основной сумме, то есть так называемая капитализация. Некоторые виды вкладов подразумевают ежемесячную капитализацию, по условиям других - суммы начисленных процентов просто сберегаются на отдельном счете, то есть не капитализируются и сами по себе выгоды не приносят. Понятно, что первый вид вкладов является более прибыльным, но это обстоятельство чаще всего компенсируется более жесткими условиями досрочного снятия и низкой процентной ставкой.

Выбрать оптимальный вид вклада несложно

Чтобы не ошибиться в выборе депозитной программы, необходимо четко прояснить собственные ожидания. Если приоритетным является максимальный доход, нужно выбирать пополняемый вклад с фиксированным сроком без возможности снятия денег. Если важнее возможность постоянно пользоваться некоторой частью накоплений, то договор должен иметь пункт, разрешающий снимать деньги со счета. Просчитать собственную выгоду можно при помощи специальных калькуляторов - программ, позволяющих рассчитать доход по каждому виду вклада; такие калькуляторы есть на сайтах крупных банков, или же обратиться непосредственно к специалистам.

Безопасно ли хранить деньги в банке?

По законодательству все вклады до семисот тысяч рублей застрахованы. Страховым событием является отзыв лицензии у банка и как следствие невозможность исполнения обязательств той финансовой организацией. В таком случае все средства будут возвращены вкладчикам в течение нескольких недель и в полном объеме. Что касается простой житейской безопасности, то хранить деньги в банке гораздо более предусмотрительно, чем дома. Вклады - это выгодно, удобно и безопасно, особенно если предварительно вооружиться необходимой информацией и правильно выбрать накопительную программу.

Ольга Ивановская | 28 марта 2012 года
Фото: Фотобанк Лори

Читайте также: