Подводные камни поручительства по кредиту

При оформлении кредита на крупные суммы банки стараются свести к минимуму вероятность их невозвращения. Одним из наиболее часто используемых инструментов обеспечения защиты интересов кредитора служит оформление договора поручительства. Этот договор является дополнительным по отношению к кредитному (основному) договору. Суть его состоит в том, что третье лицо (поручитель) даёт согласие исполнить все обязательства заёмщика по основному договору в случае, если заёмщик по каким-либо причинам не исполнит их самостоятельно.

Многие россияне, ещё не полностью освоившиеся в экономике капиталистического типа, относятся к обязанностям поручителя достаточно легкомысленно, и легко соглашаются на просьбы друзей и знакомых помочь им в получении кредита. При этом они забывают, что ответственность поручительства по кредиту довольно серьёзная. Поручитель, являясь солидарным ответчиком с заёмщиком, при определённых обстоятельствах обязуется выплачивать кредит, которого он не получал. Поэтому, чтобы избежать незапланированных финансовых потерь или даже описи и ареста имущества, перед подписанием договора поручительства следует вспомнить несколько основных принципов, которыми нужно руководствоваться, соглашаясь выступать гарантом платежеспособности другого человека.

Кредит под поручительство родственников, друзей

Прежде всего, не стоит соглашаться стать поручителем исключительно из родственных или дружеских чувств. Следует помнить, что это - финансовые отношения, в которых эмоции обычно идут только во вред. Какими бы тёплыми ваши отношения ни были сегодня, завтра всё может кардинально измениться. Кроме того, неисполнение обязательств основным должником далеко не всегда связано с его злым умыслом. Он может потерять работу, трудоспособность или лишиться возможности выплатить кредит по другим независящим от него обстоятельствам.

Необходимо объективно оценить стабильность материального положения заёмщика, выяснить, для каких целей ему требуется кредит, в какой сумме, и за счёт чего он планирует его погашать. Также нужно просчитать возможность исполнения обязательств за счёт собственных денежных средств, чтобы избежать обращения взыскания на имущество в случае дефолта заёмщика.

Смотрите видео сюжет первого канала в передаче «Доброе утро!»

Снимаем с себя ответственность по кредиту отменой договора поручительства через суд

В случае неисполнения должником обязательств банк имеет право требовать (в том числе - через суд) возврата невыплаченной суммы и с заёмщика, и с поручителя по своему усмотрению, их ответственность перед кредитором идентична. Однако в некоторых случаях поручитель может в судебном порядке сложить с себя ответственность, доказав в суде недействительность договора поручительства. Это возможно сделать, например, если он был введён в заблуждение относительно являющихся существенными условий кредитного договора, или без его согласия произошла замена должника, или в кредитный договор после того, как договор поручительства был подписан, вносились изменения, увеличивающие объём обязательств заёмщика. Также договор поручительства автоматически прекращает своё действие, если в течение года со дня образования задолженности кредитор не предъявил к поручителю требований об исполнении обязательств.

Поручитель, исполнивший перед кредитором обязательства должника, получает право предъявить к последнему регрессный иск о возмещении своих убытков. Если в залоге у кредитора находится имущество должника, то поручитель управомочен на удовлетворение своих требований за счёт реализации этого имущества либо на переход имущества в его собственность в случае, если понесённые им расходы превышают стоимость заложенного имущества.

Широта русской души заставляет некоторых легкомысленных граждан выступать поручителями одновременно у нескольких лиц по разным кредитным договорам, что в условиях нестабильной экономической ситуации в стране представляется вдвойне рискованным поступком. Соглашаясь на такие предложения, следует помнить, что под угрозу ставится материальное благополучие не только заёмщика, но и его семьи.

Дав согласие на участие в сделке, поручитель принимает на себя ряд обязанностей, не получая взамен никаких прав, поэтому из трёх участников договора (банк, заёмщик и поручитель) последнему этот договор выгоден менее всего. Решение о его подписании следует принимать, только тщательно взвесив все "за" и "против". Вполне вероятно, что в будущем это поможет избежать испорченных отношений с друзьями и родственниками, а также потраченных нервов, сил, времени и денег.

Рысаев Вячеслав | 5 октября 2012 года

Читайте также: